Что содержится в кредитной истории?

Содержание

По закону каждый банк обязан предоставлять информацию о действиях заемщика в бюро кредитных историй (БКИ), при этом кредитные организации не ограничены в выборе и могут сотрудничать с разными бюро. Перечень информации, передаваемой банками в БКИ, регламентирован ст. 4 «Содержание кредитной истории» ФЗ №218-ФЗ. Итак, согласно пунктам данной статьи любая кредитная история (КИ) состоит из 3-х частей:

1. Титульная часть. В ней содержатся идентификационные данные о заемщике – это ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, страховой номер ПФР.

2. Основная часть. В этой части отражаются все обязательства заемщика, а именно, каждая запись кредитной истории содержит:

  • сумму и срок выданного кредита в соответствии с условиями договора;
  • информацию обо всех дополнениях и изменениях кредитного договора;
  • дату и сумму фактического погашения кредита в полном или неполном размерах;
  • данные о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств;
  • факты рассмотрения дела заемщика судом и содержание резолютивных частей судебных решений, вступивших в силу:
  • любая дополнительная информация, касающаяся процесса погашения займа.

Помимо истории возникновения и погашения обязательств в основной части также указывается место регистрации и фактическое место жительства заемщика и сведения о госрегистрации в качестве индивидуального предпринимателя (если есть).

3. Дополнительная (закрытая) часть содержит:

  • наименование юридического лица – источника кредитной истории (банка, в котором кредитовался заемщик), его единый государственный регистрационный номер, код ОКПО;
  • наименование юридического лица или ФИО индивидуального предпринимателя — пользователей кредитной истории (банков и других лиц, запрашивающих вашу кредитную историю), их единый государственный регистрационный номер, ИНН, код ОКПО, для ИП – паспортные данные;
  • дата подачи запроса.

Надо понимать, что установленные законом требования задают лишь общую структуру передаваемой в БКИ информации, а детальный состав кредитного отчета разрабатывается каждым бюро самостоятельно. Тем не менее, из содержания кредитной истории видно, что вся наиболее важная информация отражается в основной ее части. Именно там фиксируются данные о действующих и погашенных кредитах заемщика, графики платежей и отклонения от них (просрочки платежей). В дополнительной же части хранится история запросов информации о заемщике, т.е. кто и когда интересовался данными основной части КИ.

Обратите внимание, согласно п.13 ст.6 «Предоставление кредитного отчета» ФЗ №218-ФЗ дополнительная (закрытая) часть кредитной истории банкам не предоставляется. Получить ее могут только заемщик, представители суда и прокуратуры.

Всё, что вы хотели знать о кредитной истории

Информация взята с официального сайта Центробанка России. Там же есть актуальный список бюро кредитных историй, внесённых в государственный реестр.

Моя история хранится во всех БКИ?

Не факт. Скорее всего, в нескольких.

Как узнать, в каких бюро хранится кредитная история?

Нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Вот как это сделать бесплатно и платно.

Как проверить кредитную историю?

Проще всего через интернет или в офисе бюро, если оно недалеко от вас.

С офисом всё просто:

  1. Пришли с паспортом.
  2. Написали заявление.
  3. Через несколько минут распечатанная кредитная история у вас на руках.

Проверить КИ онлайн можно тремя способами:

  • через официальные сайты Бюро кредитных историй;
  • через сайты партнёров бюро;
  • в личном кабинете вашего банка, если он предоставляет такую услугу.

Можно ли проверить кредитную историю по фамилии?

Нельзя. Только по полным паспортным данным.

Что делать, если в кредитной истории ошибка?

Нужно её исправить.

Как это сделать?

  1. Написать заявление в бюро.
  2. Дождаться положительного решения после проверки.
  3. Кайфовать…

Но не всегда всё так просто. Читайте как исправить ошибку в своей истории.

Как изменить кредитную историю?

Чтобы внести изменения в кредитную историю, нужно отправить заявление о внесении изменений в бюро кредитных историй. Если вы хотите сделать это онлайн, образцы таких заявлений есть в статье про исправление кредитной истории.

Почему не одобряют кредит без кредитной истории?

Потому что присутствует риск невозврата долга. Банк не может посмотреть, как вы соблюдали предыдущие кредитные обязательства, поэтому не знает, чего от вас ожидать. Но кредиты без кредитной истории иногда выдаются, потому что всегда же есть человек, который делает это впервые.

Что делать, если нет кредитной истории, а кредит не дают?

Не стоит сразу винить отсутствие кредитной истории. Проверьте штрафы, долги за коммуналку, оплату алиментов и т. д. А вот тут все возможные причины отказа.

Где можно взять кредит без кредитной истории?

На самом деле можно везде. Если нужна небольшая сумма, то проще и быстрее взять займ или кредитку. Если нужен именно кредит, то их выдают, как правило, с подтверждением дохода, чтобы банк рассчитал, потянете вы долговую нагрузку или нет. Однако, автору этой статьи Тинькофф одобрил 150 000 ₽ на свою дебетовую карту без подтверждения дохода с нулевой кредитной историей.

Что делать, если кредитная история плохая?

Плохую кредитную историю надо улучшать.

Как улучшить кредитную историю?

У нас есть план из 5 шагов к улучшению КИ.

Как восстановить кредитную историю?

Если вы хотите восстановить историю, которая была удалена по истечении 10 лет с момента последнего изменения, то не получится. Теперь вы начинаете кредитную историю с чистого листа. Если вы имеете ввиду исправление ошибки в кредитной истории, читайте как её исправить. Если вы хотите вернуть плохую кредитную историю в состояние хорошей, читайте как её улучшить.

Как очистить/стереть/удалить/закрыть кредитную историю из БКИ?

Кредитную историю нельзя просто так ни очистить, ни стереть, ни удалить. Она должна храниться 10 лет с момента последнего изменения. Если прибегнуть к незаконному удалению КИ из базы, это уголовная ответственность. Если сотрудник бюро кредитных историй предлагает вам такие услуги за деньги, он нарушает закон. Либо это могут быть мошенники, которые возьмут ваши деньги, а вы так и останетесь с той же самой КИ. Лучше улучшать историю, об этом написано выше.

Как взять кредит с плохой кредитной историей?

В нашей статье мы описали как минимум 6 способов получить кредит с плохой ки, а также условия, которые увеличивают шансы на одобрение, дополнительные рекомендации и альтернативы кредиту.

Как сделать хорошую кредитную историю с нуля?

Очень просто: берёте кредит и выплачиваете без просрочек. Вуаля! У вас хорошая кредитная история. Если делать так и дальше, вы всегда будете желанным клиентом любого банка.

Что влияет на кредитную историю

Зачастую взаимодействие с банковскими продуктами прямо не влияет на КИ, зато может влиять на дальнейшее отношение банков к заёмщику. У нас есть спецстатья, рассказывающая, что и как влияет на кредитную историю.

Содержание кредитной истории

Без специальной подготовки вы можете легко растеряться, получив свою кредитную историю (КИ). Вы увидите специальные термины и обозначения, цветные квадратики и таблицы. Это логично, ведь документ создавался для работников банка. Но все не так сложно, как кажется. Мы поможем вам разобраться с этой задачей.

Содержание кредитной истории физического лица

Любой кредитный отчет состоит из трех частей:

  • Титульной части. В ней указываются общие данные по заемщику.
  • Информационной части. Здесь указаны все кредиты, платежи по ним и поручительства.
  • Закрытой части. Тут перечислены все обращения за КИ заемщика.

Подробно рассмотрим содержание кредитной истории на примере отчета НБКИ.

1. Титульная часть

состоит из разделов:

  • Заемщик
  • Сводка.
  • Идентификация заемщика.

Получить кредитную историю

Заемщик

Тут указаны ваши паспортные данные. Нужно внимательно проверить этот раздел. Опечатка в фамилии или дате рождения может доставить проблемы при оформлении кредита в банке. Если вы обнаружили ошибку, сразу же подайте запрос в БКИ с требованием перепроверить данные. В течение месяца правки будут внесены.

Сводка

Тут указаны:

  • Счета.

Это все ваши кредиты: открытые, закрытые, просроченные. «Негативные» — это займы, по которым вы задерживали выплаты. У заемщика из скриншота было три кредита. Один он погасил без просрочек, а с двумя другими были проблемы. Но закрыты все три.

Внимательно проверьте эти данные. Иногда банки передают информацию в БКИ с опозданием: вы погасили кредит, а он еще значится открытым. Это может быть причиной отказа в новом займе. Банки не любят, когда у клиента несколько кредитов одновременно. Если вы обнаружили ошибку – пишите заявление в БКИ.

  • Договоры.

Верхняя цифра, кредитный лимит, – это сумма всех ваших кредитов с 2005 года. БКИ собирают данные о заемщиках именно с этого времени. Кредитный лимит нужен только для статистики. Ежемесячный платеж, – это сумма ваших выплат по кредитам. Если вы уже погасили все задолженности, она равна нулю. Если нет, банк учтет эту сумму. При расчете платежеспособности он вычтет ее из суммы ваших доходов.

Эти данные тоже нужно проверить. Если ваш закрытый займ все еще значится как открытый, БКИ укажет в кредитном отчете платежи по нему. В итоге банк неправильно оценит ваш реальный доход. Он вычтет из него платежи по кредиту, который вы давно погасили.

  • Баланс.

Графа «Текущий» — это сумма всех ваших платежей по займам. «Просрочено» — все просроченные выплаты, а «Задолженность» — сумма, которую нужно уплатить банку, чтобы погасить проблемные кредиты. У заемщика из примера все хорошо: в двух последних графах стоит 0. Он может рассчитывать даже на крупный кредит – к примеру, на ипотеку.

  • Открыт.

Первая дата – день открытия вашего последнего кредита. Вторая – день, когда вы взяли первый займ в банке.

  • Запросы.

Это информация о том, как часто банки интересовались вашей КИ. Если ее запрашивали 3-4 раза за последние пару месяцев, то все в порядке. А вот если чаще, возникнут проблемы. Вашей КИ интересовались 10-15 банков? Значит, вы пробовали получить кредит в разных финансовых организациях, но так и не смогли сделать это. Почему?

В примере КИ Иванова запрашивали 8 раз. При этом у него 3 кредита. Вполне нормальное соотношение. Картину портят 6 запросов за последние 24 месяца. Вероятно, это связано с его проблемными кредитами. Иванов обращался за займом, банк запрашивал его КИ – и отказывал.

Получить кредитную историю

2. Информационная часть

Счет

Это полная информация по вашему займу. Вид: кредит бывает потребительским, ипотечным, срочным, на покупку автомобиля и т.д. Отношение: вы можете брать займ или являться поручителем, доверенным лицом, созаемщиком. В нашем примере Иванов брал кредит лично в ОАО «Иваново».

Договор

Тут указаны все данные по договору. Когда начались выплаты, когда закончились, каковы были график погашения, процентная ставки и начальная суммы кредита.

Состояние.

В разделе указано, в каком состоянии кредит. «Открыт» – вы еще платите, закрыт – уже погасили. «Просрочен» – опаздываете с выплатами. «Доведен до дефолта» – банк уверен, что вы не погасите кредит. Самый плохой вариант. С такой записью в КИ вы кредит не получите. «Передан в другую организацию» — ваш займ отдали коллекторам или банк лишился лицензии.

Проверяйте раздел внимательно. Эта информация тоже может быть устаревшей, если банк не подал вовремя сведения в БКИ.

Баланс

То же самое, что и «Баланс» в первой части КИ. Но здесь информация подробная, с разбивкой по каждому займу.

Просроченные платежи

Информация о том, как часто и на сколько дней вы задерживали выплаты. Иванов платил исправно – просрочек у него нет.

Своевременность платежей

Цветные квадратики – это месяцы. Они обозначены по начальным буквам слова. Ф – февраль, М – март, А – апрель и так далее. Цифры – это январь, начало года. В данном случае стоит 13 – 2013 год. Важно: читать строку нужно в обратном порядке, справа налево. Первый квадратик – начало выплат по кредиту. Последний – текущее состояние.

Цвет квадратика говорит о своевременности отчислений по погашению займа.

В нашем примере Иванов начал выплату в сентябре 2012. Поэтому квадратик белый, в нем стоит 0. Это означает, что платеж нельзя оценить. В октябре, ноябре и декабре он платил без просрочек – квадратики зеленые. По январю 2013 у БКИ данных нет. А в феврале снова пошли своевременные выплаты.

Чем больше зеленого цвета в вашей КИ, тем лучше.

Данные о кредиторе

Сведения о банке, который выдал вам кредит.

Другие пункты

Кроме указанной информации, в содержание кредитной истории заемщика БКИ могут включать сведения о залоге и банковские гарантии. Тогда в КИ будут сведения о том, каким имуществом обеспечен ваш заем и какова его стоимость. А также наименование и реквизиты банка-гаранта – то есть финансовой организации, выступающей поручителем по вашему кредиту. Если вы не сможете его погасить, это сделает банк.

Получить кредитную историю

3. Закрытая часть – запросы

Из этого раздела вы узнаете обо всех организациях, интересовавшихся вашей кредитной историей. Он действительно закрытый – эту информацию не видит никто, кроме владельца КИ. Но в «Сводке» указана общая численность запросов. Даже такой информации банкам достаточно, чтобы сделать выводы.

Никаких незнакомых названий в списке компаний, интересовавшихся вашей КИ, быть не должно. Если вы обнаружили запрос, о котором не знаете, зайдите на сайт Банка России и оставьте там заявку на БКИ. К вашей кредитной истории можно получить доступ только с вашего разрешения. Если вы такого соглашения не подписывали, БКИ нарушило закон.

Основным инструментом проверки добросовестности потенциального заемщика у банков является кредитная история. КИ — это лицо заемщика. От ее содержания зависит выдадут заемщику очередной кредит или нет. Больше информации о том, что собой представляет финансовое досье и зачем оно нужно, вы получите из этой статьи.

Данные, которые должны содержаться в финансовом досье прописаны в федеральном законе 218-ФЗ «О кредитных историях». Согласно этому закону любая КИ физического лица содержит в себе четыре части. С последними изменениями в этом законе вы можете ознакомиться по этой .

Титульная часть.

Этот раздел необходим для идентификации субъекта кредитной истории и содержит в себе следующую информацию:

  • ФИО;
  • паспортные данные;
  • ИНН;
  • СНИЛС.

Далее в этой статье:

Основная часть.

Банковских служащих для проверки клиента интересует именно этот раздел. Он как раз и может охарактеризовать заемщика. Здесь добавлена следующая информация:

  • место регистрации и место жительства;
  • признанная судом недееспособность;
  • данные о регистрации ИП;
  • признанное судом банкротства субъекта КИ;
  • для каждого выданного кредита записи о сумме кредита, сроке, процентной ставки, график платежей и реальное погашение;
  • существующие данные о судебных взысканиях субъекта КИ долга за оплату ЖКХ, услуг связи или алиментов.

Дополнительная часть.

Эта часть является закрытой, и кредиторам для изучения не предоставляется. В ней содержатся:

  • информация об источниках данных, поступающих в кредитную историю;
  • данные о пользователях, запрашивающих КИ, а так же даты запросов.

Информационная часть.

Здесь также содержатся данные по кредитам, но информация более подробна. Помимо этого, в информационной части, в отличие от основной, содержатся данные о кредитах, в выдаче которых банк отказал, и причины отказа. Если субъектом финансового отчета выступает юридическое лицо, то эта часть для него не создается.

Согласно вышеупомянутому закону, получить данные может только сам субъект кредитной истории или пользователь, имеющий разрешение самого субъекта.

Первый может ознакомиться со всеми частями отчета. Для пользователей, имеющих разрешение, доступна для изучения только основная часть.

Контролировать состояние досье следует каждому потребителю банковских продуктов. Дело в том, что иногда в нем могут появиться ошибки по вине сотрудников финансовых учреждений. Это может послужить настоящим препятствием при оформлении очередного займа. Инструкцию по исправлению ошибок в своем финансовом досье вы найдете .

17.04.2016 Информация об авторах | Рубрика: КредиторPRO

Поделитесь информацией с друзьями:

Кредитная история – что это и как проверить?

О том, что существует кредитная история (КИ), слышали все, кто уже брал или пытался взять кредит. Однако далеко не все понимают, что это такое, почему банки желают проверить кредитную историю потенциального заемщика, и почему клиент должен дать на это согласие.

Что такое кредитная история?

Кредитной историей называют данные об исполнении конкретным лицом своих обязательств. Это касается большей частью обязательств по кредитам, а также по займам в МФО и по прочим финансовым делам.

В России существуют специальные Бюро кредитных историй (БКИ) где хранится подобного рода информация на россиян. Реестр таких организаций можно найти на сайте Центрального банка России.

Некоторые думают, что если они не брали кредиты, то и кредитной истории на них нет. Это не совсем так.

  • В кредитную историю попадают сведения о рассрочках, займах в микрофинансовых организациях (МФО), о поручительствах по чужим кредитам, по неисполненным обязательствам другого рода, алиментам и пр.;
  • Кредитную историю того, кто не имел всего вышеперечисленного, часто называют «нулевой». Банки, при обращении в БКИ видят, что данный гражданин не брал кредитов и т.п., не имел других обязательств.

Из чего состоит кредитная история?

Кредитная история физического лица складывается из четырех частей.

  • «Реквизиты» гражданина: имя, фамилия, отчество, номер и дата паспорта, ИНН, ОГРН и прочие сведения для полной идентификации.
  • Тут хранится дополнительная информация о физическом лице. О некоторых обязательствах, фактах банкротства и пр.
  • Особая часть, в которой раскрыта информация о происхождении данных кредитной истории и получателях этой информации. К примеру – о банках, которые подали сведения и организациях, запросивших эти данные.
  • Информация о всех прошлых и текущих обязательствах. Сведения и кредитах, займах, поручительствах, просроченных обязательствах по суду и пр.

Интересный момент – последняя часть кредитной истории составляется только для физических лиц. У юридического лица не предполагается преемственности в поведении, т.к. оно не является человеком.

Откуда появляются сведения в кредитной истории?

Данные в БКИ обязаны поставлять банки и небанковские кредитные организации, управляющие по делам о банкротстве физического лица. Сюда также поступают сведения о финансовых обязательствах по суду неисполненных в течение 10 дней.

Какой бывает кредитная история?

Все кредитные истории можно разделить на хорошие и плохие. Хорошие формируются у заемщиков исправно выполняющих свои финансовые обязательства, плохие – есть следствие нарушений этих обязательств. Получить новый кредит с плохой кредитной историей гораздо сложнее.

Откуда берется плохая кредитная история?

Кредитную историю портит любое зарегистрированное неисполнение законных обязательств. В этот список чаще всего попадают:

  • просрочки платежей по кредитам и займам;
  • просрочки платежей за коммунальные услуги, связь, за жилье и по алиментам.

Особое внимание нужно уделять не до конца погашенным банковским кредитам и займам в МФО. Часто кредиторы не сообщают клиенту о незакрытом обязательстве до тех пор пока пени и штрафы не составят внушительную сумму, ради которой выгодно передать дело в суд или продавать долг коллекторам.

Рассчитывать на «забывчивость» не стоит, срока давности здесь нет. Кроме того, кредитную историю можно проверить онлайн, чем активно пользуются даже при выдачи «быстрых кредитов».

Испортить кредитную историю может не только сам заемщик, но также банки, микрофинансовые организации и даже государственные органы, если они подадут в БКИ неверные данные, или эти данные будут неправильно внесены в реестры.

У плохой КИ может быть еще одна, явно криминальная, причина. Иногда мошенники умудряются оформить кредит, а чаще – заем или рассрочку, на имя другого человека.

Как проверить свою кредитную историю?

С плохой кредитной историей можно бороться. Но прежде, чем делать это следует проверить состояние своей истории в БКИ. Это можно сделать несколькими способами, в т.ч. бесплатно.

Можно начать процесс через сайт «Госуслуги». Порядок действий тут довольно прост:

  1. Войти в свой аккаунт на сайте «Госуслуги» (При необходимости – зарегистрироваться там).
  2. Дать заявку на нужную госуслугу.
  3. Получить список БКИ в которых хранится история данного лица.

После этого следует обращаться в непосредственно в БКИ или запрашивать информацию через банки. Госуслуги выступают здесь посредником, помогают найти места хранения конкретной истории.

Бесплатно получить информацию можно 2 раза в год.

Другой вариант – зайти на сайт Центрального банка России и получить нужные сведения:

Для того чтобы получить информацию необходим код, который можно получить в кредитных организациях, у нотариуса или на почте.

Проверить свою кредитную историю можно платно через посредника. Здесь не требуется личных усилий. Найти организацию готовую предоставить гражданину данные о его кредитной истории можно обычным поиском в интернете.

Как исправить плохую кредитную историю?

Как исправить кредитную историю – тема заслуживающая отдельного разбирательства. Назовем только некоторые общие моменты.

Если в кредитной истории будет обнаружена неверная информация – следует сразу же письменно обратиться в Бюро кредитных историй с требованием разъяснить ситуацию и внести изменения.

Когда есть причины подозревать мошенничество, нужно немедленно обращаться в правоохранительные органы, здесь к пятну на кредитной истории может добавиться невыплаченный (и не полученный) кредит.

Если кредитная история испорчена самим заемщиком, то у него остается выбор: оставить все как есть или попытаться исправить ее. Плохая кредитная история с течением времени сама не изменяется, но ее можно исправить активными действиями. Вот некоторые из них:

  • Найти в предложениях банков доступные для лиц кредиты с плохой кредитной историей. Получать и исправно погашать такие кредиты для формирования новой истории.
  • Получить краткосрочный заем в МФО на небольшую сумму, под любой процент. Рассчитаться в срок и повторить операцию несколько раз.
  • Получить в банке кредитную карту и активно пользоваться овердрафтом. Смысл тот же, что было описан для МФО.

Бывает так, что кредитная история испорчена, но нет срочной нужды в новых заимствованиях. Но исправление лучше все-таки не откладывать, т.к. это не быстрый процесс.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *