Запрет на выдачу кредитов

Можно ли куда-то написать заявление, чтобы человеку не давали кредиты?

Многие родители взрослых детей задаются вопросом: можно ли запретить сыну или дочери брать кредиты? Ребенок не имеет постоянного дохода, но всегда желанный клиент в «деньгах до зарплаты» и постоянно берет новые кредитки. Выясняем, что с этим делать. Заметка написана по мотивам архивного поста из Телеграм-канала Кота-юриста @kotjurist.

К сожалению, пока такой возможности в России нет. Нет никакого сайта, госоргана или реестра, куда можно было бы внести запрет на получение кредитов кому бы то ни было — ни родственнику, ни самому себе, ни кому-то другому на ваш паспорт.

Кому по закону не могут давать кредиты?

  • Несовершеннолетние — до 18 лет дети не полностью дееспособны, большинство серьезных сделок заключают с согласия родителей. Исключение — вступившие в брак до 18 лет и эмансипированные (становятся полностью дееспособными).
  • Недееспособные — по суду такими признают людей, которые из-за психического расстройства не могут понимать, что делают, и руководить своими действиями. Все сделки за них совершает опекун.
  • Ограниченные в дееспособности — опять же, по суду. Это люди, пристрастившиеся к алкоголю, наркотикам или азартным играм, из-за которых семья оказывается на грани финансовой катастрофы. На большинство сделок им нужно согласие попечителя.

Все остальные могут оформлять кредиты почти без ограничений. По идее банки контролируют платежеспособность заемщиков при принятии решения по кредитным заявкам. По факту банку не запрещено давать кредит тому, кто скорее всего не сможет вернуть его обратно в срок.

Существуют ли ограничения на выдачу кредитов?

Да, но их совсем немного. Максимальное число возможных кредитов на 1 человека не установлено, общая сумма кредитов почти не ограничивается. Если пожаловаться в ЦБ на слишком активную выдачу кредитов одному человеку в каком-то банке / МФО, ответ будет такой: ЦБ не может вмешиваться в хозяйственную деятельность компаний.

  • Микрозаймы
    В ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО» (ст.12) сказано: МФО не может выдавать новые микрозаймы человеку, если сумма его основного долга по микрозаймам перед этой МФО превысит 500 т.р. (в ряде случаев — 1 млн, для юрлиц и ИП 3 млн). На деле это ограничение бесполезно. Микрозаймы дают на гораздо более мелкие суммы, а при их получении в разных МФО ограничения не работают.
  • Банкроты
    В течение 5 лет с даты завершения реализации имущества при получении кредитов и займов надо обязательно сообщать о факте банкротства. Что с этим знанием делать, решает сам банк.
  • Риск невозврата
    Обращаетесь в банк или МФО за кредитом от 100 тысяч рублей? Банк обязан сообщить о риске неисполнения обязательств по кредиту. Такая перспектива есть у тех, кто тратит более 50% своего годового дохода на возврат кредитов. Если у вас уже именно такая кредитная нагрузка, по закону это не является обязательным поводом для отказа в кредите. Просто информация к сведению.

Должен ли я гасить кредиты за своих родственников / детей / родителей?

В большинстве случаев не должны. Дееспособные взрослые родственники не отвечают по долгам друг друга. Конечно, есть исключения:

  • Подписали договор поручительства по кредиту родственника или пошли созаемщиком.
  • Кредит достался по наследству — отвечаете в случае вступления в наследство в пределах стоимости наследственного имущества.
  • Кредиты мужа и жены, потраченные на нужды семьи — отвечают оба супруга.

Еще про кредиты

  • Как узнать, почему банк отказал в выдаче кредита?
  • 4 полезных совета тем, кто отдаёт кредиты досрочно
  • Как банки хитрят при частичном досрочном закрытии кредита
  • 4 неожиданных факта о процентах по кредиту и займу
  • Почему нельзя иметь кредит и вклад в одном банке?

Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist, в Яндекс Дзене и во ВКонтакте.

ЦБ просят защитить граждан от онлайн-кредитования

Центральный банк просят защитить граждан от микрофинансовых организаций (МФО), которые используют некачественные средства идентификации личности заемщика. Такая просьба содержится в письме члена комитета Госдумы по безопасности и противодействую коррупции Ильи Костунова, направленном в адрес главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной.

— Без малейшей симпатии отношусь к микрофинансовым организациям, тем более к коллекторам. Теперь они еще и в интернете раскинули свои сети, — рассказал Илья Костунов. — Необходимо прекратить практику, когда возможно «заочное» оформление микрозайма под кабальные 800% годовых на ничего не подозревающего человека.

В своем письме Костунов отмечает, что к нему обращаются граждане, узнавшие о своем долге банку от коллекторов, при этом сами они кредитов не брали. Повесить долг на другого человека несложно, и причина этому, по мнению депутата, — неэффективные способы идентификации заемщика. Для получения микрозайма со ставкой от 1 до 2,5% в день достаточно ввести на сайте МФО паспортные данные, номер банковской карты и подтвердить отправленные данные SMS-кодом. Деньги будут перечислены на указанную пользователем платежную карту, то есть без личного контакта с получателем микрозайма.

— Считаю, что ЦБ должен провести тщательную проверку и дать четкие инструкции о надежных способах идентификации, исключающих оформление микрозаймов через интернет без личного однозначно доказуемого волеизъявления заемщика, — пояснил «Известиям» Костунов. — При этом необходимо учитывать, что к паспортным данным и телефону человека могут получить доступ не только злоумышленники, но и ограниченно дееспособные члены семьи либо иные лица, проживающие совместно.

«По итогам проверки прошу дать соответствующие разъяснения о надежных способах, исключающих оформление микрозаймов через интернет без личного однозначно доказуемого волеизъявления заемщика», — пишет в письме Костунов.

В пресс-службе Центробанка «Известиям» рассказали, что выдача онлайн-займов производится компаниями «в меру собственного понимания о том, как это делать». При этом жалобы от граждан, которые заявляют, что не брали займа, к ним поступают. Но установление истины — процесс трудоемкий. Тем не менее процесс регулирования данной сферы уже был запущен. Недавно были приняты поправки к закону «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», которые устанавливают с 29 марта ряд новых требований. Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым компаниям с капиталом от 70 млн рублей, к которым нет претензий у регулятора. Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тыс. рублей. Для таких операций дистанционная идентификация, установленная законом, будет являться достаточной, для всех прочих операций необходимо будет проходить обычную идентификацию в присутствии физического лица — заемщика.

— Согласно поправкам в законодательство, в разработке которых Банк России принимал непосредственное участие, микрофинансовые компании не смогут напрямую идентифицировать потребителя, но должны будут заключить договор с проверенным банком, чтобы поручить проведение идентификации ему, — пояснили в пресс-службе ЦБ. — Процедура подтверждения подлинности включает в себя не только проверку паспортных данных, но также предусматривает второй верификатор, например, с помощью номера мобильного телефона. Если два, а иногда и три независимых признака совпадают, можно считать идентификацию достаточной.

По мнению юриста координационного центра национального домена сети интернет Сергея Копылова, у ЦБ странный подход к идентификации.

— Тайна связи распространяется на сведения об абонентах, то есть МФО не могут получить данные о владельце номера телефона, с помощью которого производилась типа «идентификация» пользователя, — говорит Копылов. — Изначально заложен минус в законодательстве, который позволяет заниматься мошенничеством. И потом, возникает вопрос, с кого МФО должна требовать долг — с владельца номера или с владельца паспортных данных?

Костунов в своем письме пишет, что коллекторы начинают обращаться именно к владельцу паспортных данных, которым потом через суд приходится доказывать свою невиновность, а в МДВ заявление от потерпевших граждан не принимают.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *